Как финтех помогает бизнесу из РФ проводить трансграничные платежи в 2025 году

На фоне сохраняющегося санкционного давления и сбоев в работе международных расчетных каналов, российские компании вынуждены переориентироваться на альтернативные платежные механизмы. Финансовые технологии — цифровые валюты, распределенные реестры, а также новые юридические и агентские конструкции — становятся инструментами, позволяющими минимизировать транзакционные издержки, обходить инфраструктурные ограничения и сохранять доступ к внешнеэкономической деятельности.

Цифровой рубль: новая фаза трансграничных расчетов

В 2025 году Банк России продолжает тестирование цифрового рубля — новой формы национальной валюты, предназначенной для расчетов в цифровой среде. Ключевые этапы пилота предусматривают подключение систем крупных банков, возможность открытия кошельков юридическими лицами, а также запуск трансграничных операций в рамках ограниченного числа юрисдикций.

По оценке регулятора, интеграция цифрового рубля с платформами дружественных стран (в частности, КНР и ОАЭ) может стать фактором, существенно влияющим на развитие альтернативных межгосударственных расчетов — с потенциальной заменой классических валютных пар и корреспондентских схем.

Платежные технологии: чем финтех помогает бизнесу

Рост интереса к децентрализованным инструментам, таким как стейблкоины, цифровые активы и блокчейн-решения, обусловлен их практическими преимуществами:

• Сокращение сроков Транзакции, ранее выполнявшиеся в течение 3–5 рабочих дней, сегодня могут быть завершены за 24–48 часов.
• Снижение стоимости Комиссии при использовании специализированных решений варьируются от 2 до 4%, в то время как традиционные банковские переводы могут обходиться бизнесу в 5–7%.
• Гибкость валютной конструкции Расчеты возможны как в фиатных валютах (юани, дирхамы), так и в цифровых эквивалентах (USDT, USDC), что особенно актуально при торговле с Азией, странами Ближнего Востока и СНГ.
• Устойчивость к блокировкам Альтернативные маршруты позволяют минимизировать риски блокировки платежей, характерные для SWIFT и крупных международных банков.

Модель агентских расчетов: практическое применение

Одним из решений, которое получает все большее распространение на практике, становится схема расчетов через платежного агента, работающего в третьей юрисдикции. Этот механизм особенно востребован в расчетах с Китаем, где напрямую работающие банки всё чаще отказывают в приеме средств из России по причине риска вторичных санкций.

Рост интереса к такому формату подтверждают участники рынка, специализирующиеся на трансграничных переводах для юридических лиц. В частности, в Platejka.com отмечают, что всё больше клиентов используют цифровые активы и альтернативные валюты (юань, дирхам, USDT) для расчетов с контрагентами в Азии и на Ближнем Востоке.

Сама схема построена на базе агентского договора. Российская компания перечисляет средства (в рублях или другой согласованной валюте) в адрес агента, зарегистрированного в дружественной юрисдикции. Агент, в свою очередь, производит оплату зарубежному поставщику в требуемой валюте. Операция сопровождается необходимыми документами — отчетом агента, актом оказанных услуг и комплектом закрывающих форм для целей учета.

Подобные механизмы стали возможны благодаря запуску с сентября 2024 года экспериментального правового режима, позволяющего юридическим лицам в России легально использовать цифровые финансовые активы для внешнеэкономических расчетов.

Финансово-логистическая связка: как устранить “российский след” в сделке

В ряде случаев агентская схема дополняется логистическим сопровождением, особенно если речь идет не только о переводе средств, но и о перемещении товара. Этот подход востребован в направлениях с повышенным уровнем контроля со стороны таможенных и банковских служб, включая Китай.

Часть операторов, работающих в финтех-сегменте, начали развивать собственные логистические подразделения, предлагая сквозной контроль за всей цепочкой сделки: от перевода средств до доставки груза. Такой подход позволяет комплексно решать задачу снижения рисков блокировок и исключения упоминаний российского происхождения в транспортных и платежных документах.

Рекомендации компаниям: как адаптироваться к новой структуре расчетов

1. Расширить валютную политику Приоритет — юань, дирхам, турецкая лира, USDT/USDC. Ориентироваться только на доллар — стратегически рискованно.

2. Оценивать агентскую инфраструктуру Важно, чтобы платежный агент действовал по контракту, имел регистрацию в дружественной юрисдикции, работал с юридическими лицами и обеспечивал оформление всей документации.

3. Проверять логистическую связку В случае необходимости — интегрировать расчеты с доставкой через единого провайдера.

4. Следить за нормативной базой ЦБ РФ С 1 сентября 2024 года использование цифровых валют в трансграничных расчетах допускается в рамках экспериментального правового режима. Юрлица обязаны обеспечить соблюдение отчетности и контроля за транзакциями.

Заключение

Финтех-инфраструктура постепенно переходит из категории вспомогательных инструментов в разряд ключевых элементов внешнеэкономической деятельности. Возможность использовать цифровые активы, агентские схемы и логистические решения дает российскому бизнесу устойчивость в условиях ограниченного доступа к глобальной банковской системе. Компании, оперативно адаптирующие свои модели расчетов, получают преимущество — как по срокам, так и по стоимости операций.